700万房产被人1000元过户,以房养老到底靠不靠谱?

更新时间:2018年07月12日 09:32    来源:财管评测师    手机版我要报错

作者 / 小六

图片 / 网络

随着我国老龄化比例的升高,养老问题引起了多方的关注。很多人都担心,现在自己计划中的养老保险、理财产品、子女供养等,到了未来是不是还会可靠?到时候你手上的养老金,会不会连日常生活都满足不了?

层出不穷的养老方案相继推出,其中有不少是借鉴了国外长期运作的养老经验,以房养老就是比较典型的一个案例。毕竟在目前的环境中,独居老人最值钱的家当,可能就是那套老房子了。

照理来说,以房养老只是照搬国外成熟运作的养老金融产品,应该不会有太大的问题。可是谁知道,在这片充满想象力的土地上,引入国外成熟的养老金融产品,也造成了严重的水土不服。

有的老人被人忽悠进虚假的“以房养老”项目,市场价450万的房子,被260万卖出;更有甚者,价值700万元的房子,仅用了1000元就被过户。

这样的事情,放在新闻里只是一句话,但是对风烛残年,孑孓独居的当事老人来说,不但可能失去所有财产生活无依,被扫地出门流落街头,甚至还要背上一大笔债务。

我们先说说,正规的以房养老是什么:

“以房养老”的全称,叫老年人住房反向抵押养老保险,又叫作“倒按揭”。顾名思义,就是和买房按揭倒过来操作。

就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,然后按月领取一定数额的养老金,期间老人仍然可以住在这里,仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,直至身故;而在老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

国内首先推出以房养老方案的,是幸福人寿保险公司。以其产品“幸福房来宝”为例,按照费率计算表显示,70周岁的男性老年人,将500万元的房产抵押给保险公司,扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费,每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。而如果房产估值在100万的情况,每月到手大约是3700元左右。

可以说,如果老人没有子女赡养,但有相应的医疗保险,每个月通过以房养老的方案获取的资金,应该是能够维持生活的。

以目前的情况看,能接受这样方案的,基本上还是以孤寡老人为主。于全国范围看,一线城市相对于二三线城市,对于该产品的需求和认知度更高。

二三线城市,由于房地产市场的规范程度和流通性不如一线城市,居民的意识也不如一线城市那么开放,这类型的产品还是难以推广。

特别是由于房产在中国人心目中,往往有着特殊的地位。在很多人心里,房子的产权,不仅仅是代表一套房子,还包含了财富、户籍身份乃至梦想等诸多附加值。一旦产权抵押出去,即便是要到身故后,才会被保险公司收走,内心依然有一种心血给与外人的不舍。

尽管如此,随着时间的推移,中国家庭供养结构特殊,“421”甚至“422”的模式越发明显,依靠传统家庭互助养老的模式,会逐步让位于市场化养老,未来相应的养老金融产品的需求会越来越多。

“421”、“422”:指的是一个家庭中有4个老人、中年夫妻2人、1或2个小孩。

其中在很长一段时间内,可能会出现家庭主要收入来源集中在夫妻2人的情况,那么家庭对“2”形成的压力就会很大。

我们再提一提,文章开头说的骗局是什么情况。

其实骗子的手段很简单,举个例子来说:

王大爷有一套价值700万的房子,听信了骗子(收款人)的赚钱项目后,用自己的房产证抵押3个月向出借人借了180万,再把这180万交给骗子去理财赚钱,同时签下一堆文件。

骗子拿到钱后,每个月给王大爷支付利息,收益大概是按照年化20%左右,3个月之后,骗子应该把本金还给王大爷,王大爷可以拿去赎回自己的房子,但骗子会告诉王大爷,他会直接帮忙把钱给出借人还上的,放心。

但实际上呢,当然不会了。

于是出借人会以王大爷没还钱为由,根据当初王大爷签下的合同强制处置王大爷的房产。

这个时候王大爷才会发现,自己当初签下的一堆文件,其实是包含了公证书的借款合同。公证书里明确说明,王大爷将自己房屋抵押、买卖、产权转移、纳税甚至是收取放款等权利通通委托给了出借人。

出借人这时就可以拿着这些文件,大摇大摆地以老人没还款为理由向法院申请强制执行,再通过委托将老人的房子以超低价转手。

最终,王大爷失去了价值700万的房子,背上了180万的债务,所有拥有都成了一场空。

这就是从2015年以来,让多位老人倾家荡产的“以房养老”骗局。

其实说到底,这都是因为这些老人们不清楚真正的以房养老是怎么样的。如果是去找正规的保险公司,购买正规的以房养老服务,那一定不会出现这样的悲剧。

但是,就算有的老人知道正规保险公司有开展类似的业务,上述例子提到的收益和保险公司的费率表一对比,20%的收入真是高得惊人。有的老人在相差几倍的好处面前,尽管明知不正规,还是会抱着侥幸心理参加这类型的骗局。

最最简单的区分就是:正规的以房养老,无论是在什么情况下,只要老人没有身故,保险公司一定不会把房产收走。只要老人活着一天,他就可以继续持有对房产的处置权。

时至今日,我国2.2亿老年人已经占人口比例的16.1%,老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长,以及近几年来养老金缺口的扩大,都在警示人们,需要寻求一条新的养老途径来破解困局。

以“以房养老”所代表的一系列成熟的金融方案,或许会是破解老龄化困局的一个市场化途径。


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