有一种高利贷叫“信用卡最低还款”

更新时间:2018年07月09日 09:39    来源:财管评测师    手机版我要报错

作者 / 龙姬

图片 / 网络

今天早上,朋友兴冲冲的告诉我,他把信用卡的欠款按最低还款额还了,坐等下个月提额!虽然很不想泼他凉水,但是为了让他在做选择的时候不盲目,我给他算了一笔账。

首先,如果选择了最低还款额,那么就意味着放弃了信用卡50-55天的免息期。为什么这么说呢?

因为根据信用卡的最低还款额规定,按照信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%,累积后作为最低还款额,而部分银行预借现金采用最低还款10%的费率进行计算。

我们举个栗子~比如你的账单日是每个月1日,还款日期是每个月20日,最长免息期是50天,如果在6月11日这一天,刷了10000元,银行在同一天把钱垫付给商家,并且在信用卡的消费记录中体现,我们假设6月份除了这一笔消费,没有进行其他的消费或者预支现金。

那么,在7月1日的账单日中,显示本期账单待还款1万元,最后还款日是7月20日。

如果你选择在7月20日将1万元全额还清,你获得了最长的免息期50天。但如果你在7月20日这天选择最低还款1000元(=10000*10%)。那么利息就从6月11日消费这天按1万元开始计息,日息0.05%,月复利计息,直至欠款全部还清。

我们假设,你在7月20日还款日才还款,那么在6月12日的时候就开始计算利息了。最低还款额等于刷卡金额的10%与6月12日计息日至账单日区间的利息(95元)总和,合计1095元。

7月2日开始的利息,在7月1日的账单是没有办法体现的,而是在8月1日中体现,那么8月份的最低还款额应该是1225元,虽然在7月20日已经还了最低还款额,但是刷卡金额的10%是不变的,还是按1万元来计算,而不是还完后的9000元。

我们再进行另外一个假设,如果我在8月20日的时候把所有应还款9225元(欠款9000+利息225元)还完,是不是就真的还清了呢?如果回答是的话,你就被骗了,因为你会发现9月份的账单中还会体现80元未还。

原因:在8月2日到8月20日这段还款“真空”期,电脑仍在为之前那笔消费计息,但8月的账单并不会反映出这件事,而是在9月的账单中体现,欠款的本金已经在8月20日都还清了,那么只需要偿还8月2日-20日期间的利息即可。

综上所述,从6月11日开始刷这笔1万元的款,到8月20日全部还清,我们付出的利息是95+225+80=400元,折算成年化利率是20.9%。你的尾款还清的时间拖的越长,年化利率还会累积上翻!

最后,我问我的朋友,如果只是单纯为了提额,你更愿意每个月多刷几笔消费,还是愿意支付高额利息?

况且,利用最低还款额这种方式还款,一不小心就会被银行划为“因还不起钱而选择分期的穷光蛋”,那么多次的最低还款,银行还敢借钱给你么?


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